理财小特工不做金钱奴隶

发表于: 2005-12-06 12:21 1582人阅读 2人回复只看楼主 | 第1页 | 最后一页

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精华15

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试想一下，作为成年人；我们是否都有计划地运用金钱。

我们会否适当地分配收入在储蓄、消费，投资和捐献上？

会否小朋友做到的，“大朋友”却做不到，或其实是不愿去做？

若你问理财观念，“量入为出”、“积少成多”和“控制风险”这些名词，相信很多人可朗朗上口，但再问深入一点，例如怎样积少成多？从什么地方开始“积少”？相信一般人都会想一下，然后发觉自己原来在这些看似简单的事上，并不做得怎么好。其实，我们要认识自己的理财有多不济，只要从小孩如何学理财，也不难得到启示。

3C概念用钱更有智慧

理财上有一个“3C模型”，包括金钱财智概念（Concept），即学习有关金钱及财智的基本概念，厘清一般人的谬误；其次是控制金钱（Control），即金钱的控制权，不做金钱的奴隶，令金钱为自己服务；最后是现金流（Cash Flow），即收入和支出的相差，若为正数者就是正现金流，反之就是负现金流。其深层意义却是重新认识现金，不但学习该用则用，更要用得聪明、用得其所。

例如：你每天给子女的零用钱，对他们来说是什么？他们该如何用？你给或不给他们钱，会有什么分别？你给子女零用钱，并不等于他们有智慧（即金钱智商，Money Quotient）去使用。

如何控制金钱，是这3个C之中较明显的。健康的理财应包括储蓄、消费、投资和捐献（包括交税）。小朋友固然还未有投资，但教导他们在其他3方面都有正确而平衡的观念，不会偏向其中一方，却很重要。事实上，若可从小教导子女投资增值的概念，亦有助养成他们日后正面看待金钱，而不会只把金钱看作消费工具。小朋友应该有一个平均分配金钱的观念，收入的60%可能用在个人必要和非必要的消费上，余下的就该储蓄起来或用作投资，就像成年人一样。

预算开支训练数学解难

而实际上，家长可以教导子女运用“表格”的方式，一方面写下有多少零用钱收入和开支预算（Budget），另方面记录实际的开支。如此不单可训练他们的数学解难（Mathematical Problem Solving）的能力，家长亦可从中了解子女用钱的倾向，是为必要的还是非必要的多？他们有否未雨绸缪？

家长可为子女创作一些模拟的银行存摺，让子女从小学习储蓄的观念。但他认为，最重要的还是家长以身作则，不要胡乱花费，留下坏榜样给子女；同时，家长亦应该多放手让子女自己思考如何运用零用钱，不用事事都由家长决定，而是给孩子信心去计划。例如家长可让子女在一个限额的金钱下，计划一天的玩乐旅程，从中让他们明白有智慧地运用金钱是如何的一回事。

其实，试想一下，作为成年人；我们是否都有计划地运用金钱？我们会否适当地分配收入在储蓄、消费，投资和捐献上？会否小朋友做到的，“大朋友”却做不到，或其实是不愿去做？

从小教导 14岁会投资

从小教导理财观念，原来真的能有效令孩子更懂事，更会明白到钱来之不易。但个中前提，是要有趣而不要闷。

花旗银行（香港）有限公司财资产品及推广总监傅敏仪的两名女儿，今年只有15岁和14岁，却不单早已有属于自己的银行户口，更已经拥有附属信用卡，曾尝试透过母亲买卖股票债券，甚至早在小学4年班已经会开支票，只欠母亲的签署。这样的经历，换作别人准会被想成是家财万贯生活无忧的富家二世，但若你知道她们不会拖欠任何卡数，亦只买生活必需品，会格价之余更连一件多余的奢侈品也没有时，你或许会明白，为何她们的父母对她们的理财能力可如此信任。

从4岁储蓄培养正面观念

“她们两个会经常比较，那个的银行存款最多！”傅敏仪说。原来她们都不是“大花筒”，有钱时总会想储蓄。

能够培养她们今天的FQ（财务智商）成熟甚至“早熟”，尚赖母亲在她们很年幼时已经开始理财教育。在她们4岁时，傅敏仪就已经为她们开立“存摺户口”——由傅敏仪自己做银行，让女儿的钱都存进这银行，而傅敏仪就给她们每人一本精致的“存摺”，由她亲笔写下女儿们存进的钱有多少，在提款时亦需要女儿在簿上签署，藉此教导她们储蓄的观念。

该用则用先考虑后花费

“他们收到利是或亲戚给的金钱时，若你硬要父母代为储存，他们会认为这等同被父母取去了钱，但若要他们自己储起不用亦不容易，因此用上这个有趣的方式，就可让她们体验如何储蓄，感觉到自己的钱愈来愈多。”傅敏仪说，这个“银行”更会有利息给她们，而在她们生日或考试有好成绩时，傅敏仪亦会有额外的“利息”存入这户口，作为鼓励之余，原来也令她们更明白钱来之不易。

“当她们想购物时，考虑的不是要花多少钱，而是付款后户口会余下多少，再想想要有多好成绩才可另获“利息”收入，令存款回到付款前的水平，就这样不会乱花费了。”这种想当然的想法，却不是每一个成年人都懂。”

保守增值开户投资问风险

这个“存摺户口”就在她们11岁，可以自行到银行开户时，变成了真正的银行户口。虽然她们可更易自行提款（不用再经“母亲银行”的“资产审查”吧！），但储蓄习惯已成，父母亦可放心了。实际上，由这个习惯而始，傅敏仪的女儿对金钱的观念都很正面，甚至到了她们长大后，到超级市场购物会格价（比较价钱）、又会考虑价格是否物有所值，亦会设下购物花费的上限，都是一些可行而又有效的理财方式。傅敏仪更说，她们为了令资金增值，更会考虑投资买股票和债券。“但她们都很保守，总会问清楚有什么风险。”

“现在的小朋友很早熟，因此要及早教导他们理财观念，更要以身作则。”其实，成年人何尝不是需要常常更新自己，思考个人的理财方式。

到底什么是金钱？

金钱只是生活工具：金钱与我们生活息息相关，但它不是生活的全部，赚钱并非人生的最终目的。

金钱并非万能：金钱的确是可以为我们带来较舒适的生活条件，但它不一定可以带来快乐，而且很多东西是不可以钱来买到的，包括健康、亲情等等。

善用金钱最重要：在资源有限贫富不均的世界里，不是每一个人也可生活于富裕的环境中，然而我们可以发挥金钱的最大价值，不独可以自足，也可以令其他人的生活得以改善。

生活中的锻炼

在日常生活中，金钱并非抽象概念，而是很实在的，家长可以透过不同的情境，藉着不同的游戏，让孩子认识金钱价值。

游戏1：认识不同货币

每次带孩子出外旅行，也可以让孩子认识不同货币的设计、货币制度及价值等。对于一些心智较为成熟的孩子，家长甚至可向他们解释当地货币与港币的兑换率，以及到当地超市或市场实际视察当地日常用品的价格等等。

游戏2：看广告辨价值

在家里每当看到电视广告的时候，家长也可以趁机跟孩子讨论该广告采用了那些促销技巧？举例来说，部分广告会透过孩子喜欢的明星、歌手来进行促销；部分广告会夸大某些产物的效能，说只要孩子吃了某某食物，他的成绩就会突飞猛进等，此时家长可以问孩子；你觉得他所说的到底真实不真实？你会如何判别那东西是否值得买？