深度分析：大数据分析中国养老金制度（持续更新中）

发表于: 2017-07-17 07:07 6905人阅读 70人回复只看楼主 | 第1页 | 最后一页

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最近国内经济市场很差，政策一波接着一波陆续出台中.....

群众：“养老金改革明朗：个人缴费只记账不做实”，我妈妈快退休了，但最近看到这个新闻，不知道是啥意思。

路人甲：“这个很简单的，就是说你每月交养老金的那个账户里没有真正钱了”（钱不是问题，问
题是没钱....）

群众：哦，我的天啊。我不相信这是真的....
群众：“这是怎么回事？我们每个月可真交了8%进养老保险的啊”？？

路人甲：就是你交的钱现在一定不在你的账户里，国家先拿去发别人的养老金了。国家觉得反正年轻人还有几十年才能领退休金，你那钱放在账户也是浪费。1.年轻人---2.交养老保险---3.社会保险卡---4.发养老金---5.退休老人，国家就直接先把钱转走了，拿去发现在老人的退休金。

群众：那...这个账户就不算是真正的个人账户了吧。里面又没有钱，交的钱国家可以随意转走。

路人甲：其实这是是养老保险的一种体制，现收现付制度。这个制度就是看今年需要付多少养老金，就找年轻人收多少养老保险费，收完就付。假如：今年国家要养100个老人，每个老人今年需要5万养老金，一共需要500万。老人*100*5万=500万元，今年国家有1000个年轻人要交养老保险，所以要向每个年轻人都收5000元才能刚好收够500万发给老人，年轻人*1000*5000=500万元。不在账户里面存留资金，而是根据现在的情况，收了钱就赶紧给退休老人发出去。

群众：我大清有望了。。。

路人甲：这个，看起来像个统筹制度。这个制度最大的弱点就是一旦人口老龄化，就会相当困难。比如：五六十年代出生的那一辈人很多都是一家四五个兄弟姐妹，现在他们那一辈都退休了，需要领取养老金维持生活。但现在工作着的年轻人，很多都是独生子女的那一代，相比上一代基数变少，退休老人N+----年轻人，年轻人数量大大减少！所以第二年，一家五六个孩子的那一代人退休了，需要领退休金的老人从100个增加到200个，基数就按一定比例上升。老人：200*5万=1000万，每
人5万的话总共要1000万养老金。而这一年，独生子女工作，能交养老保险的年轻人从1000个下降500个，年轻人：500*2万=1000万，那要收齐1000万元发给老人的话，每个年轻人交2万元才够！！

群众1：........
群众2：心痛的无法呼吸。

路人甲：咱们国家现在不就是这种情况吗？老人在增多，而年轻人在变少！所以现在哪怕把年轻人交的保险费都拿去，都不一定够发老人的养老金。还想把钱实打实地留在年轻人财户里不动，那更是不可能，早给你划走了。

群众：我望了望我胸前的红领巾，站起来就一句我操。。

路人甲：这，也是没有办法。谁都有老的时候，年轻人照顾一下辛劳一辈子的老人，也是天经地义的。所以现收现付制度下，个人账户就只是记账本。你交了多少养老保险上面都会给你记录下来。

群众：那到我退休了，账本上刻录我这辈子交了XX万元，这个钱会退给我吗？？

路人甲：会。比如你到退休时，这辈子一共交了10万元（含利息）进养老保险账户，那么这10万会分成100多个月退回给你。50岁退休，这10万分195个月退回；55岁退休，分170个月退；60岁退休，分139个月退；如果老人去世了，账户里的10万还没领完，那么家人可以继承没领完的养老金。

群众1：10万...算55岁退休，分170个月退回，每个月才588元？！！
群众2：我的眼里充满着贫穷。。。

路人甲：这是社保局公布的北京1995年---2015年这21年的平均工资水平！

（北海的数据找不到，大家找到后可以套着用。北京的房价高嘛？看看这21年来通胀多严重。）

年度      全市职工年平均工资          月平均工资

2015      85038元                     7086.50元
2014      77560元                     6463.33元
2013      69521元                     5793.42元
2012      62677元                     5223.08元
2011      56061元                     4671.75元
2010      50415元                     4201.25元
2009      48444元                     4037.00元
2008      44715元                     3726.25元
2007      39867元                     3322.25元
2006      36097元                     3008.08元
2005      32808元                     2734.00元
2004      28348元                     2362.33元
2003      24045元                     2003.75元
2002      20728元                     1727.33元
2001      18092元                     1507.67元
2000      15726元                     1310.50元
1999      13778元                     1148.17元
1998      12285元                     1023.75元
1997      11019元                      918.25元
1996       9579元                      798.25元
1995       8144元                      678.67元

群众：才21年，平均工资涨了10倍多？这通胀太厉害了吧！

路人甲：所以你不交养老保险的话，只是每月拿出工资的8%存起来的话，就等着喝西北风吧。。

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主楼 2017-07-17 07:07

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路人甲：就等于是实行另一种养老制度个人账户制，这种制度就是，你交的养老保险金就定在你的账户上，没人去动你钱，到退休了连本带利还给你。假设：一个很普通的人，每年的工资都是平均水平。

群众：这也太普通了。。。。

路人甲：21年然后共存下61195.76元，按照每年3%的定存利息，复利计算，最后含利息共74530元。原来养老多多的利息都是各地自行的规定，当地都是给得很低，基本都不高过银行定存利率。2017年开始，全国养老金的利息率由国家统一规定每年年中发布去年的利率，所以刚才假设的10万元，还设高了。21年每年定存8%的工资，才7万多块钱。在2016年退休，7万多块省着花也就只够生活两三年吧。

群众：今天也是丧气满满的一天。。。

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楼主沙发 2017-07-17 07:16

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路人甲：所以，如果实行单一的个人账户制度自己存钱收利息，几十年的通账后，你连饭都吃不起了。

群众：我想自杀。。

路人甲：为了让养老账户里的钱跑赢通账，有些国家允许个人拿自己的养老金账户上的钱去投资。

群众：那拿这闲钱投资点股票什么也可以啊！能增值快点！

路人甲：说是这么说，但绝大多数普通人投资别说跑赢通账了，全部都亏本！美国的某些养老金要吧投资股票债券等，但2001年互联网泡沫和08年金融危机（爱思考热心人士是不是联想到什么）时候大批老人的养金因投资失败血本无归。

群众1：我那死去的心，红红的再滴血。。
群众2：这么看来，个人账户制度最怕的就是几十年后的通胀了。。。

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楼主 3楼 2017-07-17 07:25

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路人甲：21年前每月工资才600多块，你再怎么存又能存多少？？？利息这么低。所以又回到现收现付制度，这个制度最大的好处就是，不怕通胀！举一个简单的例子：假设20年前每月平均工资600元，10个年轻人各出工资的8%，就有480元，够一个消费欲望不强的老人生活了。20年后，月平均工资6000元，还是10个年轻人每人拿出8%，就是4800元。也够现在的一个老人一个月生活了。所以现收现付制度下，不管通胀如何，只要今年有足够年轻人交养老保险，老人的生活就可以保障了，相比自己存钱赶不上通胀的个人胀户制度，好多了。。现收现付制度不怕通胀但怕老龄化，个人账户制度怕通胀。

群众：那可以解决老龄化问题吗？

路人甲：至今没有明确的证据证明用个人账户制度可以对抗老龄化，如果国家严重老龄化，经济不景气，投资什么都不赚钱，到老了你账户里面的钱，只够买根上吊的绳子。

群众：不用再努力了，我已经准备了。。。

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楼主 4楼 2017-07-17 07:37

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路人甲：所以很多国家都是两种制度混合实行，比如美国的“社保福利”每个雇员每年强制征收6.2%的税用来发今年的社保福利金。

群众：这，等于是现收现付制养老是吧？

路人甲：对，但这福利金只是美国养老保险的一部分，也有个人账户制的。美国还有401K养老保险，私企雇员可以参加，自己交一部份钱公司再交一部分钱，账户里的钱是你自己的，可以去投资某些债券和基金，但不到59.5岁不能取出来。

群众：这个就算是个人账户制的养老保险了是吧？

路人甲：对，所以一般退休之后，国家福利给你发一笔钱，自己账户也有一笔钱。

群众：资本主义，真是水深火热啊，看不懂。。。

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楼主 5楼 2017-07-17 07:46

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路人甲：美国还有公司退休金和IRA个人账户养老金等养老保险方案，个人可混合选择。其中公司退休金因为纯靠公司负责养老负担，已经没有几个公司愿意提供这个玩意了。日本的养老金（年金）也类似于混合制，大家都有的国民年金是现收现付制。三分之二靠大家缴费，三分一国家出钱。（2009年改为二分一由国库出钱）部从雇员享有的厚生年金、共济年金等类似个人账户制，自己交钱到期返还。

群众1：看来发达国家都是混合制度。。
群众2：国家只实行一种养老金制度，风险太大，一般是两种都有。
群众3：咱们国家的养老金算是什么制度呢？？？？
群众4：像现收现付制？？但也有个账户啊？

路人甲：咱们的制度是“混合痔”：1.内痔 2.外痔。简称：混合痔（开个玩笑）

群众：..............

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楼主 6楼 2017-07-17 07:58

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路人甲：个人强制从工资中缴纳8%进个人账户，单位缴纳20%进国家（现收现付）统筹账户。
个人---8%个人账户
单位---20%统筹账户
原来单位还会交3%进你的个人的账户，前些年取消了，个人账户里只有你的8%

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楼主 7楼 2017-07-17 08:03

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路人甲：等退休了，首先，个人账户里存的钱和利息，会分100多个月返还给你。

等待领取养老的群体《-----返还《------个人账户

你不会白交，要是在此期间不幸去世了，余额可以由家人继承。而单位帮你交的20%，国家就统一收集起来，给每年的老人发养老金。

统筹账户----》等待领取养老的群体

回到开头，因为养老金亏空很大，单位交的20%，已经扛不住了，所以把个人的账户那8%也转出去用用。

群众：这个现收现付的基础养老金发多少钱？？

路人甲：这个要根据上一年平均工资来算。

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楼主 8楼 2017-07-17 08:12

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路人甲：比如：2016年退休，从1995年开始交了21年的养老保险，每年的工资都和平均工资一样，按照平均工资的1.0倍来缴费，2015年的月平均工资7086元，那然后每月的基础养老金可以拿到：
公式：（7086+7086*1.0）除以2*21*1%=1488.06元（根据北京提供的数据统计）

群众：.......................

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楼主 9楼 2017-07-17 08:17

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群众：太少了吧！1400多块？？要我在北京买上吊绳？？？？

路人甲：这是基础养老金，21年来你每月交的8%存在个人账户里，加上利息。前面说了，共74530元，这笔钱如果你55岁退休，分170个月返还给你。

74530元分170个月，每月还你；

等待领取养老金的你：《——————438.41元《————————个人账户

所以2016年，然后每个月的退休金是：

等待领取养老金的你：《——————返还438.41元《——————个人账户
《——————1488.06元基础养老金《————统筹账户

没毛病，就是一共：1926.47元

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楼主 10楼 2017-07-17 08:26

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群众：我的心又复活，这个上吊的绳子性价比真好啊。。。

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楼主 11楼 2017-07-17 08:28

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路人甲：个人账户的7万多块钱领完就没有了，而基础养老金只要人不死就一直领着，只要你活得够长，哪怕单位帮你交的20%都领没了，你也可以接着往下领。

群众：那我还是先看看，听起来感觉还不错的样子。~\(≧▽≦)/~啦啦啦。。等会儿再死吧。。。

路人甲：.....................

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楼主 12楼 2017-07-17 08:32

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群众：听起来真的好低....

路人甲：这个钱不是一定的，想多领养老金，就要多缴费长缴费。
(ˇˍˇ) 想～数据又来来了
公式：=（7086+7086*1.0）除以2*21*1%

看这个公式，如果你交了35年的养老保险，21年费这个地方就改成35，钱就多了起来。如果你每月是按照平均工资的2.0倍交的养老保险，这个1.0这个地方，就要改成2.0；

(ˇˍˇ) 想～数据又来来了
公式：=（7086+7086*1.0）除以2*21*1%

钱也会多很多。。。

最高不能超过3.0，最低不能低过0.6，而下一年平均工资如果涨到7500元了，前面7086基数就要改成7500元

(ˇˍˇ) 想～数据又来来了
公式：=（7086+7086*1.0）除以2*21*1%

钱也会多一点，这就是现收现付制的好外，抵消一点通账。

群众：哇哇哇哇，好多钱啊~爱的抱抱。。。。