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[转贴]辣姜：银行为何用假按揭“苦肉计”绑架自己

发表于: 2009-03-25 03:59 1789人阅读 3人回复只看楼主 | 第1页 | 最后一页

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笑看北海潮起落

北海新人

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有点长哦

楼市最近的回暖有季节性复苏的因素，而更多声音和市场效果，则来自于开发商的自我渲染、与银行默契的假按揭，和有些媒体被误导后所发出的不实声音。楼市究竟回暖几何，表面上看起来似乎房地产交易所的抵押登记部门最清楚，但这一定是外部表象，成交备案的数据只是一张画皮而已，其实，最心知肚明的是银行和开发商自己。

什么手段能让被套开发商金蝉脱壳？什么业务能使银行风险四伏？想必除了恶意套现的假按揭，找不出第二个答案，对于银行来说，金融风险、充足率、流动性和盈利能力这四个方面几乎是银行的整个业务，而金融风险无疑是排在第一位的，也就是说，银行在审贷过程中，如果贷款风险关没有被通过，其他三项指标一定免谈。

这个道理连楼下吆喝着收破烂的安徽大妈都懂，难道银行多达四五个环节的审贷会的人不懂吗？放款前最后签字的行长不懂吗？他们比谁都懂，这点没人质疑，但在巨大的利益瓜葛和诱惑下，懂也要装作不懂，且振振有辞地宣称，在屡次降低存款保证金率的情况下，银行有着十分庞大的资金充足率，为的是增加市场流动性，增加放贷规模，扩大盈利能力等经营举措，这是银行放贷的理由，是滋生假按揭的温床，更是银行办事人员自身贪腐的道具和借口。

或许有人会问，恶意骗贷和假按出了断供就会东窗事发，银行竟能如此铤而走险？答案是：不会出现断供，在作假按揭的时候，银行往往把未来三四年的月供和利息扣下，那将意味着放贷的行长在未来三四年的任期之内，有着良好的财务报表、盈利业绩和贷款安全。

我熟悉一个打工仔月收入很低，每月1500元左右的工资，可以说是城市里最典型的“月光族”，但由于他跟银行的某人很熟，所以，就买下了一套105万的二手房，银行的朋友帮他把这套房子评估了150万，扣除两成假首付21万、银行放贷了120万，支付原房东105万和备案抵押登记等费用1万，自己不但没有缴纳首付，还套回了银行14万的现金，于是，电话号码一换，带着14万和骗贷的惬意，离开了这个城市人间蒸发，接着，第一个月就断供，房子自然也就成了银行的不良贷款。

我还认识一个朋友是开发商老板，开发了一栋只有两万多平商业项目，按市场价15000元/平销售状况极差，但该老板与银行关系很好，就收集了大量的身份证与银行勾结做起了假按揭，每个雇佣来得假按人只要签完购房合同，便可以得到1000元的好处费，而银行指定的评估公司却给项目评估了40000元/平，商业店铺按50%的按揭比例，开发商从银行套回了20000元/平的贷款，扣除预付三年的月供和其他费用，该开发商不但将项目顺利脱手，还套回银行现金将近4亿，而银行注定要面对着三年后的不良，只是最近三年因不会欠供高枕无忧而已。

上述的两个例子表面上看，一个打工仔的骗贷，一个是开发商的假按，但实质上都是银行把开发商和骗贷人扔过来的绳子，主动往自己的脖子上套，为什么银行会是主动方？一则因为评估公司是银行指定的，报告可以随意操纵；二则因为审贷过程也是自己通过的，更重要的是，银行在冠冕堂皇的按揭产品经营的背后，蕴藏着巨额的贪腐行为。

当银行为不良资产率节节攀升而叫苦不迭的时候，一定不要相信这是借款人绑架了银行，而是银行的各个环节的当事人在巨大利益分羹后的必然，确切地说是银行的“内鬼”绑架了国家，只是银行以掩耳盗铃的妙招和损招，让借款人预交了未来三四年的月供，把风险掩盖起来而已。

前几天跟地产圈的几个老总一起喝茶，期间谈到被套项目的消化策略，几个人的观点几乎高度一致，那就是项目解套分上策、中策和下策，上策是与银行里应外合做假按揭，得到八成的银行贷款；中策是让购房者以“欠首付”的方式做“零首付”，同样得到银行的八成贷款；下策是直接打八折销售，前两种方式都是开发商可以得到八成的资金到账，后一种方式开发商只得到了**折的销售收入，而面对银行这样“有缝的鸡蛋”谁能不叮？更何况面对着银行的主动献媚。

谁都知道，房地产的按揭产品是银行业务的优质产品，收益高、安全性强且贷款周期长，但这只是针对真正朴实的购房百姓而言是这样的，而对于那些恶意假按和骗贷的按揭产品而言，其风险要比传统的抵押、授信和担保贷款的风险，要大上几十倍几百倍，因为假按揭产品几乎在未来可以说是笔笔不良的银行坏账。

通过综上的分析，如果靠假按揭来制造楼市回暖的假象，那么，被绑架的是银行，被愚弄的是百姓，被损毁的是市场，被误导的是媒体，而从中窃喜的只有中饱私囊的银行个人和金蝉脱壳的开发商，如果说调查开发商与政府官员的行受贿关系可以牵出贪腐大案，那么调查银企之间尤其银行内部的贪婪行为，其案值一定不会比受贿的小。

假按揭是开发商在价格上死扛硬撑的靠山，也是银行金融风险危机四伏的命门，我们应该注意一个细节是，楼市的成交量应该是与房价的降幅成正比的，而眼下的成交量与房价的“双增双涨”现象，估计是鬼都不信的鬼话。